Admin2Target

Đây là cơ hội tuyệt vời để bạn học hỏi và nắm bắt những kiến thức cần thiết để quản lý tài chính cá nhân một cách hiệu quả.

Với cuộc sống ngày càng phức tạp và đòi hỏi sự thông thái trong việc quản lý tài chính, việc hiểu rõ về cách quản lý tiền bạc, đầu tư thông minh và lập kế hoạch tài chính là vô cùng quan trọng. Lớp học Quản lý tài chính cá nhân của chúng tôi sẽ cung cấp cho bạn những kiến thức cần thiết để đạt được mục tiêu tài chính cá nhân của bạn và tạo nền tảng vững chắc cho tương lai tài chính.

Chi tiết về khóa học:

• Thời gian đăng ký: Từ ngày 10/07- 10/08/2023
• Thời gian khai giảng: Ngày 10/08/2023
• Địa điểm: Đại học Bách Khoa Hà Nội
• Thời lượng: 2 tuần, 2 buổi học/ tuần (tổng cộng 4 buổi)
• Lịch học: Thứ 2 & Thứ 5, từ 18h30- 21h00

Nội dung khóa học bao gồm:

• Kiếm tiền, việc làm và thu nhập
• Quản lý ngân sách
• Tiết kiệm
• Quản lý tín dụng và nợ
• Bảo vệ người tiêu dùng tài chính
• Quản lý rủi ro
• Mua sắm thông minh
• Đầu tư

Đăng ký trước ngày 10/08 để nhận hỗ trợ học bổng từ 2Target và Nhà trường:

️🥇 HỌC BỔNG 30%: ̶1̶̶.̶̶2̶̶0̶̶0̶̶.̶̶0̶̶0̶̶0̶VNĐ => 840.000VNĐ/SV (Khi đăng ký từ 1-2 sinh viên)

️🥇HỌC BỔNG 50%: ̶1̶̶.̶̶2̶̶0̶̶0̶̶.̶̶0̶̶0̶̶0̶VNĐ => 600.000VNĐ/SV (Khi đăng ký nhóm từ 3 sinh viên)

Để đăng ký tham gia lớp học Quản lý tài chính cá nhân, Bạn vui lòng đăng ký tại đây hoặc liên hệ với chúng tôi qua Hotline: 0898 622 822.

Chúng tôi mong muốn được đồng hành cùng bạn trên hành trình quản lý tài chính cá nhân. Hãy đăng ký ngay để bắt đầu hành trình thú vị này và nắm bắt kiến thức cần thiết để đạt được sự thành công tài chính trong cuộc sống của bạn.

Tiến sĩ Đinh Thị Thanh Vân đã có hơn 15 năm kinh nghiệm trong lĩnh vực Tài chính – Ngân hàng và Tài chính cá nhân. 7 năm trước chị sáng lập Mạng lưới Tài chính cá nhân Việt Nam và là đồng tác giả Board game Đường Đua tài chính (giáo dục tài chính cho học sinh phổ thông từ 8 tuổi trở lên)… Hiện chị đang tham gia chương trình giáo dục tài chính tại Mỹ.

Phải có chiến lược phân bổ thu nhập

Gần đây nhiều người nhắc đến tự do tài chính. Các chuyên gia tài chính định nghĩa tự do tài chính thế nào thưa Tiến sĩ?

Tự do tài chính là phải có 2 yếu tố. Thứ nhất là được tự do làm những điều mình yêu thích và mong muốn. Thứ hai là không phải lo lắng về tiền bạc. Tự do tài chính có nghĩa là bạn có thể đưa ra những quyết định trong cuộc sống mà không phải lo lắng về tiền bạc vì bạn đã có sự chuẩn bị sẵn sàng.

Như vậy tự do tài chính không phải là có rất nhiều tiền và không làm gì hết. Nhưng tại sao lại chọn mốc 50 tuổi để đạt tự do tài chính?

Độ tuổi 50 là cột mốc mà tính khả thi để đạt được tự do tài chính cao hơn. Tại nhiều nước phát triển, giới trẻ còn đặt mục tiêu ở độ tuổi thấp hơn. Nếu đặt mục tiêu đến 60 tuổi mới đạt tự do tài chính thì lúc đó sức khỏe cũng đã suy giảm, muốn đi du lịch hay thực hiện những điều mình thích có thể cũng đã khó rồi. 50 là độ tuổi vừa phải, có tính khả thi rất cao cho nhiều người.

Liệu có thể xác định một con số cụ thể về tài sản để đạt đến tự do tài chính?

Đầu tiên, bạn phải lập kế hoạch, liệt kê những mong muốn của bản thân cho cuộc sống sau độ tuổi 50. Từ những mong muốn và kế hoạch này, bạn phải tính toán ra các khoản chi tiêu mình sẽ trang trải cho bản thân để đạt được mức sống đó: chi phí sinh hoạt, tiền khám sức khỏe, đi du lịch…

Các chuyên gia tài chính ước tính nó vào khoảng 80% chi phí ở thời điểm mình chi tiêu nhiều nhất. Ví dụ, hiện bạn 35 tuổi, hằng năm gia đình bạn tiêu hết số tiền 240 triệu đồng (khoảng 20 triệu đồng/tháng). Giả sử lạm phát là 2%/năm và bạn định nghỉ hưu trong vòng 15 năm ở độ tuổi 50 thì số tiền bạn cần chi tiêu một năm sau 15 năm tính cả lạm phát sẽ là: 240 triệu đồng x 80% x (1 2%)15 = 258,4 triệu đồng. Bạn cần tính thêm số tiền phải tích lũy tại thời điểm nghỉ hưu là số tiền cần có hằng năm/tỷ lệ lợi nhuận trung bình dự kiến tức là 200 triệu đồng/4% = 5 tỷ đồng. Như vậy, khi bạn có 5 tỷ đồng thì bạn có thể nghỉ hưu.

… Nhưng cũng có thể khi nghỉ hưu người ta không có nhu cầu tiêu nhiều như khi mình còn trẻ thì có nhất thiết phải cần 5 tỷ đồng?

Đó chỉ là một mốc tài sản cần thiết để đạt mục tiêu tự do tài chính. Trong thực tế, cuộc sống luôn có những biến đổi nên việc hoạch định tài chính cá nhân có thể phải điều chỉnh hằng năm, thậm chí hằng tháng.

Trong hoạch định tài chính, thu nhập chủ động từ việc chúng ta đi làm và thu nhập thụ động từ những nguồn đầu tư tài chính có vai trò như thế nào?

Trong những giai đoạn đầu của cuộc sống, khi còn trẻ, thu nhập chủ động chiếm tỷ trọng lớn tới 80 – 90%. Ở những giai đoạn sau, khi đã tích lũy được một số tài sản nhất định thì bạn có thể kiếm được thu nhập thụ động từ nguồn vốn tích lũy. Nếu đến mốc 50 tuổi, thu nhập thụ động có thể đạt 100% thì không cần thu nhập chủ động, bạn có thể đạt được tự do tài chính.

Đinh Thị Thanh Vân hiện là Phó Chủ nhiệm Phụ trách khoa Tài chính Ngân hàng, Trường Đại học Kinh tế, Đại học Quốc gia Hà Nội.

Công thức tiết kiệm phù hợp

Những bài toán mà nhiều người đều thấy là đi làm với số thu nhập chủ động ít ỏi thì số tiền tích lũy không đáng kể?

Nguyên tắc là phải tiết kiệm trước, chi tiêu sau. Giai đoạn đầu thu nhập chưa nhiều thì hằng tháng bỏ ra 5 – 10% tiết kiệm thôi, giai đoạn sau tỷ lệ có thể tăng hơn. Đến sinh viên ít tiền, sau khi học tài chính cá nhân mà còn tiết kiệm được thì những người đi làm hoàn toàn có thể thực hiện được. Chỉ là do mọi người chưa đủ kỷ luật, chưa thực sự mong muốn, chưa nhìn thấy hoạch định tài chính quan trọng với cuộc sống như thế nào nên chưa quyết tâm để làm thôi. Ví dụ, bạn hoàn toàn có thể bớt cà phê, xem phim, đi ăn nhà hàng, mua sắm…

Vậy vấn đề nằm ở bài toán chi tiêu. Nhưng ngược lại, với nhiều người, làm sao có được nguồn thu đều đặn ổn định mỗi tháng cũng đã là bài toán khó, nhất là trong khủng hoảng của dịch Covid-19?

Đây là một câu hỏi rất khó vì trong thực tế đúng là để có nguồn thu nhập ổn định bền vững không dễ. Tuy nhiên, tôi cho rằng, nguyên tắc chung chúng ta phải tìm kiếm tối đa thu nhập chủ động trong thời gian chúng ta còn trẻ, còn khỏe. Có thể đặt mục tiêu tìm kiếm thu nhập chủ động từ nhiều nguồn, liên tục tích lũy kiến thức, kinh nghiệm, cập nhật những xu thế của tương lai để khi càng tuổi cao hơn thì giá trị sức lao động của chúng ta càng cao hơn. Ngay từ sớm, nếu chúng ta có ý thức tích lũy thu nhập thụ động thì sẽ giúp chúng ta có thu nhập bền vững trong tương lai. Một người bình thường hoàn toàn có thể đạt tự do tài chính ở tuổi 50 nếu chúng ta có kế hoạch tài chính và kỷ luật trong thực hiện tích lũy. Rất nhiều người đã làm được.

Liệu có một công thức tiết kiệm nào mà các chuyên gia tài chính khuyên dùng?

Có rất nhiều phương pháp quản lý và phân bổ thu nhập cho tiết kiệm, đầu tư: 30-50-20; 6 chiếc hũ;… Mỗi một phương pháp có tỷ lệ khác nhau. Mỗi nền văn hóa, hoàn cảnh cá nhân thì có tỷ lệ khác nhau nhưng luôn giữ nguyên tắc tiết kiệm trước, chi tiêu sau. Khi có thu nhập, luôn phải trích tỷ lệ tiết kiệm trước, số còn lại mới chi tiêu. Ở giai đoạn còn trẻ tuổi, chỉ có thể tiết kiệm 10 – 15%, trung tuổi thì 15 – 25%. Khi thu nhập cao hơn thì tỷ lệ này có thể cao hơn nữa.

Trong số tiền tiết kiệm thì phần trăm dành cho những khoản đầu tư rủi ro hơn như chứng khoán, bất động sản được phân bổ như thế nào?

Trong tài chính cá nhân có một yếu tố quan trọng đó là tháp tài sản. Tháp tài sản giống hình kim tự tháp chia làm 3 tầng. Tầng bảo vệ quản lý rủi ro gồm: quỹ khẩn cấp (6 – 10 tháng chi phí); hợp đồng bảo hiểm (bảo vệ sức khỏe); vàng… để phòng ngừa các biến cố. Tầng thứ hai là tiết kiệm cho các mục tiêu du lịch, hưu trí, đầu tư cho con… Tầng thứ ba là tầng đầu tư. Sản phẩm đầu tư càng rủi ro thì càng chiếm tỷ lệ nhỏ. Không có con số cụ thể cho từng trường hợp nhưng nguyên tắc an toàn là 50% cho tầng 1, 30% cho tầng 2, 20% cho tầng 3.

Trong lúc chưa tăng được thu nhập thì chúng ta cố gắng kiểm soát chi phí. Tiến sĩ có chia sẻ gì về điều này?

Một người quản lý chi tiêu hiệu quả luôn luôn nhớ mục tiêu dài hạn của mình là gì và tự do tài chính trong dài hạn của mình như thế nào thay vì sở thích cá nhân trước mắt hay sự thoải mái tự do ở thời điểm hiện tại. Bí quyết quản lý chi tiêu đơn giản nhất là hãy ghi lại chi tiêu của mình trong 3 tháng. Khi nhìn vào đó bạn sẽ nhìn thấy tỷ lệ chi tiêu không hợp lý và tự điều chỉnh.

Có lẽ sau đại dịch Covid-19, nhiều người sẽ nhận ra tầm quan trọng của hoạch định tài chính cá nhân…

Đúng vậy. Tương lai có rất nhiều bất định nên chúng ta cần phải có quỹ khẩn cấp (6 – 10 tháng chi tiêu) để trong trường hợp có chuyện gì xảy ra chúng ta chủ động cuộc sống, không làm phiền đến người khác.

Xin cảm ơn Tiến sĩ!

Nguồn: Trường ĐH Kinh Tế- Đại học Quốc gia Hà Nội 

Trước khi phân biệt một người tiết kiệm với người hà tiện, có lẽ chúng ta nên quay về vòng quay căn bản của đồng tiền, bao gồm kiếm tiền, tiêu tiền, tiết kiệm và đầu tư. Hiện tại, trong tài chính cá nhân còn có thêm bước thứ 5 là quản lý rủi ro.

Hầu hết chúng ta cần kiếm tiền để sinh hoạt và phục vụ nhu cầu. Nhưng, một vài người sẽ có khoản dư sau chi tiêu trong khi một bộ phận lại “chưa hết tháng đã hết lương”. Đây là điểm khác biệt giữa các cá nhân chủ động quản lý tiền với người khác.

Ở mặt giữ tiền, hà tiện thực chất giống với tiết kiệm. Bởi về cơ bản, hà tiện chính là sự không hiểu rõ bản chất tiết kiệm trong quản lý ngân sách.

Sau đây là một số đặc điểm của hành vi hà tiện.

Không phân biệt được giá trị, giá cả

“Giá cả là thứ bạn phải trả, còn giá trị là điều bạn sẽ nhận” – câu nói nổi tiếng của Warren Buffett luôn làm chúng ta suy nghĩ về việc chi tiêu từ lớn đến nhỏ hàng ngày.

Cùng là hành động dè sẻn, nhưng người tiết kiệm thường quan tâm nhiều đến giá trị nhận lại. Mặt khác, người hà tiện, hay “tiết kiệm giả”, có xu hướng chú trọng số tiền mình sẽ bỏ ra.

Ví dụ, khi cần mua chiếc tủ lạnh mới, một người biết cân nhắc có thể chấp nhận mua với giá 6 triệu đồng, miễn là chất lượng tốt, phù hợp với nhu cầu và có bảo hành chính hãng đầy đủ.

Trong khi đó, người keo kiệt sẽ thấy số tiền trên quá đắt, chuyển sang mua một chiếc tủ lạnh cũ của người quen bán lại với giá dưới 1 triệu đồng.

Tủ lạnh cũ có thể tiếp tục trữ thực phẩm được lâu dài hoặc không. Trong trường hợp nó hư ngay sau đó vài tuần hoặc vài tháng, thì câu “tiền nào của nấy” sẽ phát huy tác dụng.

Thực tế, những người tiết kiệm vẫn muốn mua giá rẻ, nhưng họ sẵn sàng chi với tư duy lợi ích dài hạn của món đồ mình bỏ tiền ra mua.

Giữ tiền nhưng không có kế hoạch tiết kiệm cụ thể

“Đừng tiết kiệm những gì còn lại sau khi tiêu, hãy tiêu những gì còn lại sau tiết kiệm” là một lời khuyên nữa của Warren Buffett. Tuy nghe đơn giản, không ít người lại không thể thực hiện. Họ trì hoãn thói quen tích lũy nên dễ lâm vào tình trạng mất cân đối chi tiêu.

Cụ thể, người tiết kiệm là người biết sắp xếp thứ tự ưu tiên của mình, nghĩa là dành dụm trước, tiêu dùng sau.

Người hà tiện nhiều khả năng không cân nhắc việc này mà chỉ chăm chăm chi ít nhất có thể.Kế hoạch tiết kiệm thực ra không quá phức tạp. Hiểu nôm na, mỗi khi có một khoản thu nhập (định kỳ hoặc bất thường), bạn có thể gửi ngân hàng, ví điện tử hay tài khoản sinh lời của mình một phần cố định.

Ngoài ra, hãy mặc định mình chỉ được tiêu xài trong phạm vi phần còn lại.

Con số trích ra tùy thuộc vào từng cá nhân. Bạn có thể chọn 10%, 20% hay 30% tùy mục tiêu và khả năng tài chính. Điều quan trọng là bạn kỷ luật không đụng đến số tiền đó hoặc chỉ dùng cho việc cấp thiết.

Suy nghĩ ngắn hạn

Ở mỗi giai đoạn của cuộc đời, chúng ta cần ngân sách để chi cho các khoản lớn như học tập, kết hôn, sinh con, mua nhà, mua xe, phụng dưỡng cha mẹ, nghỉ hưu,…

Việc tích lũy từ sớm sẽ giúp ta làm được điều đó. Bằng cách đặt tỷ lệ tiết kiệm và đều đặn dành dụm, những khoản tiền nhỏ đều có thể “tích tiểu thành đại”.

Đứng trước một khoản chi, người tiết kiệm thường hiểu mình đang thắt lưng buộc bụng vì mục tiêu gì, nhưng người hà tiện dễ hạn chế chi tiêu vì cho rằng tốn kém. Có lẽ, ai trong chúng ta cũng có 1-2 người bạn không bao giờ dám đi du lịch, ăn ngon dù tiền bạc rủng rỉnh.

>> Xem thêm: Những vấn đề gặp phải khi sinh viên không biết quản lý tài chính cá nhân.

Làm thế nào để bắt đầu sống tiết kiệm hơn?

Hiện tại, có 2 lối sống phổ biến ở người trẻ là YOLO (Bạn chỉ sống một lần) và FIRE (Tự do tài chính, nghỉ hưu sớm).

Dù cả hai xu hướng đều có điểm mạnh, điểm yếu riêng, nhưng nếu bạn quan tâm đến FIRE, thì điều đầu tiên bạn cần là tư duy tiết kiệm tốt và tính kỷ luật cao.

Để tự kiểm tra khả năng tiết kiệm của bản thân, bạn có thể trả lời 3 câu hỏi:

• Tại sao tôi phải tiết kiệm? Nói cách khác, bạn đang muốn để tiền lại cho việc gì? Hãy nghĩ về những khoản chi lớn trong tương lai như có đề cập trong bài.
• Tôi có đang tiết kiệm hiệu quả? Bạn đang cắt giảm tối đa nhu cầu hay biết cách phân bổ để vừa tích lũy, vừa dùng các khoản tiền nhàn rỗi để đầu tư sinh lợi?
• Số lượng các khoản chi “không có cũng không sao” có nhiều không? Nếu có, bạn có thể giảm bớt như thế nào?

Tóm lại, tiết kiệm hay hà tiện liên quan đến tư duy tài chính và dẫn đến hành vi tiêu tiền. Do đó, trước khi quyết định chi tiêu, dù lớn hay nhỏ, bạn cũng nên suy nghĩ lợi ích chúng mang lại và dự định tương lai của mình

Nhu cầu là gì?

Nhu cầu là những chi phí cơ bản và cần thiết trong cuộc sống của bạn, bao gồm các khoản chi để duy trì sinh hoạt hằng ngày, bảo vệ sức khỏe hoặc thực hiện công việc cố định. Nói cách khác, nhu cầu là những thứ mà một người phải có hoặc không thể thiếu. Dưới đây là một số ví dụ về nhu cầu:

• Chi phí cho nhà ở: Tiền thuê nhà hoặc trả góp mua nhà, các khoản thanh toán liên quan đến vấn đề nhà cửa như tiền điện, nước, internet, truyền hình cáp, điện thoại,…
• Chi phí y tế: Bảo hiểm y tế, chăm sóc sức khỏe và trị liệu, thuốc men, xét nghiệm…
• Chi phí thực phẩm: Mua sắm đồ ăn, thức uống hằng ngày.
• Chi phí đi lại: Chi phí xăng dầu, vé xe công cộng, bảo dưỡng xe,…
• Chi phí liên quan đến công việc: Các vật phẩm cần thiết cho công việc như đồng phục, dụng cụ làm việc, tài liệu,…

Mong muốn là gì?

Mong muốn là những thứ bạn chọn mua nhưng có thể sống thiếu nó và không thiết yếu. Mong muốn của mỗi người sẽ thay đổi tùy theo sở thích và khả năng tài chính của họ. Ví dụ:

• Giải trí: Mua vé xem phim, biểu diễn, vé công viên hoặc tham gia các hoạt động giải trí khác.
• Ăn ngoài: Chi tiêu cho các bữa ăn tại nhà hàng hoặc mua đồ ăn nhanh.
• Du lịch: Chi phí cho các chuyến du lịch, nghỉ mát, đi chơi,…
• Thiết bị điện tử: Mua các thiết bị mới như điện thoại di động, máy tính bảng, laptop.
• Quần áo mới: Mua quần áo, giày dép, phụ kiện thời trang mới.

Mong muốn không xấu, ngược lại chúng có thể giúp bạn đạt được mục tiêu quan trọng như duy trì mối quan hệ, đạt nhiều niềm vui trong cuộc sống hoặc duy trì sức khỏe. Tuy nhiên, chúng không phải những yếu tố cần thiết cho sự sống còn, nếu tài chính không cho phép thì bạn nên xem xét để cắt bớt các khoản mong muốn.

Sự khác biệt chính giữa nhu cầu và mong muốn

Phân biệt được sự khác biệt giữa nhu cầu và mong muốn sẽ giúp bạn phân chia chi tiêu có kế hoạch và hợp lý hơn. Theo dõi bảng sau đây để hiểu rõ được sự khác nhau của chúng:

Làm thế nào để bạn biết điều gì là mong muốn và nhu cầu?

Để phân biệt nhu cầu và mong muốn, bạn có thể sử dụng bài kiểm tra đơn giản bằng cách đặt câu hỏi và tự đánh giá. Một số câu hỏi mà bạn có thể áp dụng như:

Câu hỏi “Bạn có thể tồn tại được nếu không có thứ này không?”

Nếu câu trả lời là khẳng định, bạn có thể sống và tồn tại mà không cần đến nó, vậy đó là một mong muốn. Qua đó, bạn có thể đưa ra quyết định có mua hay không tùy vào kế hoạch chi tiêu cá nhân.

Xác định tính tiêu cực của việc không có nó.

Nếu câu trả lời là có tiêu cực và bạn sẽ gặp khó khăn trong việc sống và tồn tại, thì đó là một nhu cầu vô cùng cần thiết. Do vậy, bạn cần phải đáp ứng nhu cầu đó để tiếp tục cuộc sống.

Ví dụ: Nếu bạn đặt câu hỏi “Mình có thể tồn tại nếu không mua laptop hay không?”. Nếu câu trả lời là “Mình có thể sống và tồn tại mà không cần laptop”, thì mua laptop là một mong muốn. Tuy nhiên, nếu câu trả lời là “Không, mình không thể sống và tồn tại mà không laptop, mình cần sử dụng cho công việc”, thì mua laptop là một nhu cầu cần được đáp ứng.

Tại sao cần phân biệt nhu cầu và mong muốn?

Phân biệt nhu cầu và mong muốn vô cùng quan trọng để việc quản lý tài chính trở nên thông minh và hiệu quả hơn. Dưới đây là một số lý do tại sao cần phải phân biệt rõ ràng giữa hai khái niệm này:

• Xác định được các khoản cần ưu tiên: Phân biệt nhu cầu và mong muốn giúp bạn hiểu rõ những khoản chi tiêu cần thiết và quan trọng hơn. Từ đó có thể đảm bảo rằng tiền của bạn được sử dụng hợp lý và mang lại giá trị lâu dài.
• Tránh lãng phí tài chính: Khi hiểu rõ 2 khái niệm này, bạn sẽ tập trung vào những nhu cầu cần thiết, tránh lãng phí, sử dụng thu nhập một cách thông minh.
• Tránh vay nợ không cần thiết: Khi hạn chế các khoản chi tiêu cho mong muốn và tập trung vào nhu cầu cơ bản, bạn có thể kiểm soát tình hình tài chính một cách an toàn, tránh tình trạng nợ nần.
• Tạo sự cân bằng và hài hòa trong cuộc sống: Phân biệt nhu cầu và mong muốn giúp bạn chi tiêu hợp lý cho những thiết yếu cơ bản . Qua đó, bạn có thể tạo nên sự cân bằng, cuộc sống thoải mái nhưng vẫn đảm bảo an toàn tài chính.

>> Xem thêm: Những vấn đề gặp phải nếu sinh viên không quản lý tài chính

Như vậy, bạn đã được phân biệt rõ hai khái niệm về nhu cầu và mong muốn. Hy vọng qua bài viết trên, bạn sẽ sáng suốt trong việc quản lý tài chính, từ đó định hình một kế hoạch chi tiêu thông minh, đảm bảo sự ổn định trong cuộc sống.