Admin2Target

Thực trạng quản lý tài chính của các cặp đôi

Tài chính đóng vai trò cực kỳ quan trọng trong hôn nhân, vì nó không chỉ ảnh hưởng đến chất lượng cuộc sống mà còn là nguyên nhân chính gây ra xung đột giữa các cặp đôi. Theo thống kê từ tạp chí Women’s Health năm 2021, tài chính đứng thứ hai trong các nguyên nhân dẫn đến ly hôn của các cặp vợ chồng. Những vấn đề tài chính như thói quen chi tiêu khác nhau, chênh lệch thu nhập hay nợ nần, thường xuyên tạo ra mâu thuẫn, đặc biệt trong giai đoạn đầu của hôn nhân.

Một khảo sát của Fidelity Investment năm 2024 cho thấy, cứ 4 cặp đôi thì có 1 cặp đôi coi tài chính là thách thức lớn nhất trong mối quan hệ. 45% cặp đôi thừa nhận đã có cãi vã liên quan đến tiền bạc. Ngoài ra, hơn 30% các cặp đôi không hiểu rõ về thu nhập của đối phương, và 27% cảm thấy khó chịu với thói quen tiền bạc của bạn đời nhưng vẫn phải cố gắng bỏ qua. 

Tại Việt Nam, theo nghiên cứu của Viện xã hội học, Viện hàn lâm khoa học xã hội Việt Nam năm 2018 cũng cho thấy một thực trạng tương tự, trung bình có tới 21,4% cặp đôi ly hôn do các nguyên nhân liên quan đến kinh tế, đứng thứ 3 trong các nguyên nhân dẫn đến ly hôn nhiều nhất (sau ngoại tình và bạo lực). 

Từ thực tiễn đó cho thấy việc thảo luận và quản lý tài chính minh bạch từ sớm là chìa khóa để duy trì sự ổn định và hạnh phúc trong hôn nhân. Ngoài việc chuẩn bị một nguồn ngân sách nhất định cho đám cưới, quan trọng hơn, các cặp đôi cần làm rõ các vấn đề như phân chia trách nhiệm tài chính, thiết lập nguyên tắc chi tiêu, lập kế hoạch tài chính cho những mục tiêu lớn như mua nhà, tiết kiệm cho hưu trí hay nuôi dạy con cái,…

Sự đa dạng trong cách phân chia tài chính

Quan niệm truyền thống về vai trò tài chính

Trong xã hội truyền thống, vai trò tài chính trong gia đình thường được phân chia rõ ràng: nam giới là người tạo ra thu nhập, còn nữ giới là người quản lý chi tiêu. Quan điểm này đã tồn tại từ lâu, phản ánh sự phân công công việc theo giới tính, với kỳ vọng rằng người đàn ông sẽ là trụ cột tài chính, trong khi phụ nữ lo liệu việc sử dụng tiền hợp lý để duy trì cuộc sống gia đình. 

Sự thay đổi trong xã hội hiện đại

Tuy nhiên, trong những năm gần đây, thực tế đã thay đổi khi phụ nữ tham gia nhiều hơn vào các công việc kiếm tiền và đóng góp tài chính chung cho gia đình. Cùng với đó, nam giới cũng dần thay đổi quan niệm truyền thống, sẵn sàng hỗ trợ và chia sẻ gánh nặng với bạn đời của mình. Sự thay đổi này tạo ra nhiều cơ hội cho việc chia sẻ trách nhiệm tài chính công bằng hơn. 

Trên thực tế mỗi cặp đôi vẫn có những cách phân chia khác nhau tùy thuộc vào hoàn cảnh và nhu cầu cụ thể. Một số cặp đôi có thể thiên về tính truyền thống hơn, trong khi những cặp đôi khác lại chọn cách cùng nhau chia sẻ mọi khía cạnh tài chính. Chính vì vậy, việc thảo luận và thống nhất về cách thức phân chia trách nhiệm tài chính là vô cùng quan trọng để đảm bảo hai bên đều cảm thấy công bằng và có trách nhiệm với những quyết định tài chính chung.

Các cặp đôi nên thảo luận rõ ràng và thống nhất về những trách nhiệm tài chính trước khi kết hôn, bao gồm cả những trách nhiệm chung và riêng, và ai là người chịu trách nhiệm thực thi cho từng nhiệm vụ cụ thể. Thảo luận cởi mở và rõ ràng không chỉ giúp tránh những xung đột sau này mà tạo cơ hội cho các cặp đôi sớm cùng nhau lập kế hoạch tài chính phù hợp với mục tiêu ngắn hạn và dài hạn.

Thiết lập nguyên tắc chi tiêu và lập ngân sách chung 

Thiết lập nguyên tắc chi tiêu là một bước quan trọng để duy trì sự ổn định tài chính và tránh các mâu thuẫn không cần thiết. Cặp đôi cần cùng nhau xác định các ưu tiên chi tiêu bao gồm cả các hoạt động chi tiêu hàng ngày như ăn uống, học tập, đi lại, và các dịch vụ cơ bản khác, các khoản chi cho giải trí, chăm sóc sức khỏe, hay các nhu cầu cá nhân…các tỷ lệ phân bổ, hay giới hạn cho phép cho từng hạng mục. 

Việc thống nhất về nguyên tắc chi tiêu sẽ giúp cả hai dễ dàng kiểm soát tài chính, tránh việc một người cảm thấy bị áp lực hoặc chịu trách nhiệm quá lớn trong khi người còn lại không đủ tham gia vào quá trình ra quyết định. Các nguyên tắc chi tiêu cần linh hoạt nhưng rõ ràng, đảm bảo rằng cả hai đều cảm thấy thoải mái và công bằng trong việc quản lý tài chính gia đình. 

Nhiều cặp đôi thường nghĩ rằng chỉ khi về chung một nhà và cùng chia sẻ trách nhiệm tài chính, họ mới cần thiết lập nguyên tắc chi tiêu và lập ngân sách chung. Thực tế là các nguyên tắc chi tiêu chỉ có thể vận hành hiệu quả khi đã được tiếp nhận và trở thành thói quen của cả hai. Nếu đợi đến sau kết hôn mới bắt đầu xây dựng các nguyên tắc này, các cặp đôi rất dễ gặp phải bất đồng và căng thẳng. Việc định hình các nguyên tắc chi tiêu có thể bắt đầu ngay từ giai đoạn tiền hôn nhân. Quá trình chia sẻ, thảo luận và cùng lập ngân sách cho những buổi hẹn hò chính là lúc các cặp đôi sẽ tạo dựng được những nguyên tắc chi tiêu bền vững, dễ dàng được cả hai đồng thuận và tiếp nhận một cách tự nhiên.

Chuẩn bị tài chính cho đám cưới 

Khi đã đạt được sự đồng thuận chung về tài chính và các khía cạnh khác của cuộc sống, đủ sẵn sàng để “về chung một nhà”, thì đây là lúc các cặp đôi cần ngồi lại cùng nhau để lên một kế hoạch ngân sách rõ ràng cho đám cưới. Chuẩn bị tài chính cho đám cưới là giai đoạn tràn đầy hạnh phúc và hy vọng, nhưng thực tế cũng không ít rắc rối và mâu thuẫn có thể phát sinh, khiến nhiều cặp đôi phải đau đầu, mệt mỏi. 

Trước tiên, cần thống nhất về những yếu tố quan trọng trong đám cưới mà cả hai mong muốn, từ đó tập trung ngân sách vào những chi tiết này. Tiếp đó, hãy cùng nhau xác định ngân sách cho các hạng mục lớn như địa điểm tổ chức, trang phục cô dâu, thiệp mời, và các dịch vụ khác. Quan trọng là phải phân biệt rõ giữa các chi phí thiết yếu cho các hạng mục ưu tiên và các khoản có thể linh hoạt hoặc thay thế bằng các lựa chọn hợp lý hơn mà vẫn đảm bảo chất lượng. Ví dụ, thay vì chọn một địa điểm tổ chức đám cưới quá đắt đỏ, có thể lựa chọn một địa điểm đẹp nhưng với mức giá hợp lý hơn. Cặp đôi cũng có thể giảm chi phí bằng cách tự làm thiệp mời online, thay vì in ấn và gửi thiệp truyền thống. Thêm vào đó, việc thương lượng với các nhà cung cấp dịch vụ như địa điểm, trang trí, hay dịch vụ ăn uống để có các ưu đãi hoặc giảm giá là một cách hiệu quả để tiết kiệm. Những phương án này không chỉ giúp cặp đôi kiểm soát tài chính mà còn đảm bảo rằng đám cưới của họ vẫn có thể diễn ra như mong muốn. 

Hầu hết các dịch vụ đều có giá cả rẻ hơn nếu được đặt sớm. Vì vậy, hãy tiến hành thảo luận và lập kế hoạch cho đám cưới càng sớm càng tốt. 

Thảo luận chi tiết cho các mục tiêu dài hạn quan trọng

Trong giai đoạn yêu đương và thậm chí ngay cả sau khi kết hôn, nhiều cặp đôi thường tránh né việc thảo luận về các mục tiêu tài chính dài hạn và quan trọng như sinh con, mua nhà hay kế hoạch nghỉ hưu. Lý do là bởi họ cho rằng đây là những vấn đề quá sớm để bàn đến, hoặc lo ngại sẽ tạo áp lực lên mối quan hệ. Ngoài ra, một số cặp đôi có thể cảm thấy không thoải mái khi đưa ra các vấn đề tài chính nhạy cảm, hoặc đơn giản là chưa sẵn sàng đối mặt với những nghĩa vụ tài chính lâu dài. Tuy nhiên, việc tránh né những vấn đề này có thể khiến các cặp đôi bỏ qua thời gian và những bước cần thiết để chuẩn bị tốt cho tương lai, và đôi khi dẫn đến những hiểu lầm hoặc mâu thuẫn sau này khi các mục tiêu này không thể trở thành hiện thực.

Thực tế, thảo luận về những mục tiêu tài chính dài hạn từ sớm là vô cùng quan trọng. Việc này cũng giúp xây dựng nền tảng vững chắc cho tương lai chung, tạo ra sự rõ ràng trong việc phân chia trách nhiệm tài chính và lập kế hoạch tiết kiệm hiệu quả. 

Để thảo luận một cách hiệu quả, các cặp đôi có thể bắt đầu bằng cách chia sẻ những mong muốn và kỳ vọng cá nhân về những mục tiêu dài hạn. Sau đó, cùng nhau lên kế hoạch chi tiết về cách thức đạt được các mục tiêu đó, như tiết kiệm bao nhiêu mỗi tháng, ưu tiên những khoản chi nào, và xác định thời gian cụ thể. Một kế hoạch tài chính chi tiết còn giúp các cặp đôi chuẩn bị cho những tình huống bất ngờ, chẳng hạn như các khoản chi không lường trước được hoặc thay đổi trong thu nhập. Quan trọng là phải đảm bảo cả hai đều cảm thấy thoải mái và đồng thuận về kế hoạch tài chính chung.

Kỷ luật tài chính hàng ngày

Sau khi đặt ra các mục tiêu và kế hoạch thì việc quản lý tài chính hàng ngày một cách có kỷ luật là nền tảng giúp các cặp đôi duy trì ổn định trong cuộc sống chung và hướng tới các mục tiêu dài hạn. 

Trước tiên, quản lý chi tiêu hàng ngày đòi hỏi cả hai vợ chồng tuân thủ kế hoạch ngân sách chung, đặt ưu tiên cho các khoản cần thiết và tránh lãng phí. Thống nhất về cách theo dõi chi tiêu, như ghi chép lại chi phí hoặc dùng ứng dụng quản lý tài chính, giúp cặp đôi kiểm soát dòng tiền và ngăn ngừa tình trạng thiếu hụt bất ngờ.

>> Xem thêm: Quy tắc 6 chiếc lọ: Bí quyết quản lý tiền thông minh

Ngoài ra, quản trị rủi ro cũng là yếu tố quan trọng. Các cặp vợ chồng nên có các quỹ dự phòng cho những tình huống bất ngờ như ốm đau, mất việc hoặc sự cố tài chính. Việc duy trì quỹ dự phòng không chỉ tạo sự an tâm mà còn giúp gia đình giảm thiểu rủi ro tài chính khi gặp biến cố.

>> Xem thêm: Bảo hiểm – Hiểu đúng để dùng đúng

Cuối cùng, tiết kiệm cho các mục tiêu dài hạn như mua nhà, cho con học tập hay nghỉ hưu nên được ưu tiên trong kế hoạch tài chính chung. Lên kế hoạch tiết kiệm từ sớm và đều đặn sẽ giúp các cặp đôi đạt được các mục tiêu này mà không cần vay nợ hay chịu áp lực tài chính lớn.

KẾT 

Tài chính cá nhân chủ yếu xoay quanh việc quản lý thu nhập và chi tiêu cho nhu cầu của riêng mỗi người, ngược lại, tài chính gia đình đòi hỏi sự cân nhắc nhiều hơn để đáp ứng nhu cầu của tất cả thành viên. Những nguyên tắc và thảo luận mà các cặp đôi đã thống nhất từ đầu là nền tảng quan trọng, giúp cả hai dễ dàng đi đến các quyết định tài chính lớn nhỏ một cách hòa hợp, hướng đến sự thịnh vượng bền vững trong tương lai chung.

Mặc dù tài chính là một thách thức lớn, song quá trình xây dựng và phát triển nền tảng tài chính cũng là cơ hội để vun đắp sự gắn kết và niềm tin, giúp mối quan hệ trở nên bền chặt. Vì vậy, có thể coi tài chính là một áp lực nhưng cũng là cơ hội cho các mối quan hệ. Sự thẳng thắn, minh bạch, và chân thành là những phẩm chất thiết yếu để xây dựng một nền tảng tài chính bền vững trước hôn nhân.

___________________

2TARGET – TIÊN PHONG TRONG ĐÀO TẠO TÀI CHÍNH

Địa chỉ: Tầng 2, Số 6 Nguyễn Thị Thập, Trung Hòa, Cầu Giấy, Hà Nội

Hotline: 0898 622 822

Website: www.2target.vn

Người trẻ và “giấc mơ” nhà riêng

Khảo sát của Batdongsan.com.vn năm 2024 cho thấy trong số những người có nhu cầu mua nhà, độ tuổi 22 đến 29 chiếm tới 26%, và 30 đến 39 chiếm tới 38%. Nhu cầu tìm kiếm nhà đất của gen Z đã tăng 18,7%, gen Y tăng 42,1% so với năm 2021. Điều này chứng tỏ rằng, dù giá nhà đắt đỏ, người trẻ vẫn không ngừng mong muốn sở hữu một chỗ ở riêng.

Tỷ số giá nhà trên thu nhập (House price to income ratio – HPR) mới được cập nhật của nền tảng dữ liệu về chi phí sống Numbeo cho biết giá nhà trung bình ở Việt Nam hiện cao gấp 23,7 lần thu nhập trung bình hàng năm của một hộ gia đình. Số liệu của Bộ xây dựng cũng cho thấy, trong quý II/2024, tại một số thành phố lớn như Hà Nội và TP.HCM, giá căn hộ chung cư đã tăng trung bình khoảng 5% đến 6,5% so với quý I và tăng tới 25% so với cùng kỳ năm trước.

Đứng trước xu hướng giá nhà không ngừng tăng, nhiều quan điểm cho rằng người trẻ Việt Nam đang rơi vào bẫy 3 không “không động lực, không kết hôn, không sinh con” chỉ vì “không có nhà”.  

Người trẻ không nhất thiết mua nhà để “an cư”  

Năng động, sáng tạo, tự tin và ưa thích dịch chuyển là những đặc điểm nổi bật của thế hệ trẻ hiện nay. Khác với ông bà, bố mẹ, người trẻ không chấp nhận sự thụ động, ngồi yên một chỗ. Họ ưa thích đi đây đi đó, sẵn sàng thay đổi công việc, thay đổi nơi sinh sống, trải nghiệm và khám phá những điều mới mẻ, trong nhiều vai trò khác nhau. Những xu hướng làm việc từ xa ngày càng phổ biến cũng thay đổi đáng kể lối nghĩ, lối làm và cả lối sống của người trẻ.

Trong xu hướng đó, “an cư lạc nghiệp” không còn ràng buộc người trẻ theo nghĩa là sống yên ổn ở một nơi duy nhất, mà là chọn nơi sống thuận tiện, hài hòa và phù hợp với công việc và nhu cầu của bản thân. Nhiều người trẻ chọn thuê nhà vì tính linh hoạt cao. Khi đổi công việc hoặc có nhu cầu mới, họ dễ dàng chuyển chỗ ở mà không phải lo lắng về việc mua bán nhà. Thay vì gánh nặng tài chính cho việc mua nhà, họ cũng có thể dành tiền cho các mục tiêu đầu tư có tính linh hoạt cao hơn như là chứng khoán, vàng, tài sản số… Cũng theo khảo sát của batdongsan.com.vn, lý do phổ biến nhất khiến người trẻ chọn thuê nhà là “không muốn định cư ở một nơi” và “ưu tiên sự linh hoạt”.

Người trẻ mua nhà để đầu tư

Không nhất thiết phải mua nhà để ở, nhưng nhiều người trẻ giờ đây cố gắng mua nhà vì xem đó là một kênh đầu tư. Giá nhà tăng liên tục, thay vì áp lực, lại trở thành cơ hội. Theo CBRE Việt Nam, độ tuổi quyết định mua nhà đang dần trẻ hóa. Trước đây phần lớn người có nhu cầu mua nhà là khách hàng có độ tuổi trung bình từ 35 – 45 thì trong giai đoạn gần đây những người mua căn nhà đầu tiên thường độ tuổi từ 27 – 30 tuổi.

Nhiều chính sách ưu đãi, cùng với môi trường lãi suất thuận lợi, là đòn bẩy giúp người trẻ tự tin đầu tư nhà đất. Sau vài năm tích lũy và trả nợ, họ có thể sở hữu một căn nhà riêng. Trừ đi mức lãi phải trả, họ vẫn nhận được một phần lợi nhuận đáng kể do giá nhà tăng nhanh hơn lãi suất vay. Chưa kể, ngay trong thời gian trả nợ đã có thể sử dụng nhà để cho thuê và thu được tiền hàng tháng. 

Tuy vậy, để đầu tư thành công, cần có kế hoạch tài chính rõ ràng để tránh “bẫy mua nhà quá sớm” dẫn tới căng thẳng tài chính, áp lực, mất cân bằng cuộc sống, thậm chí có thể phải bán nhà trong tình trạng thua lỗ.

Những yếu tố người trẻ cần xem xét khi đầu tư nhà đất

Thu nhập

Theo một nghiên cứu gần đây, nếu không nhận được sự hỗ trợ tài chính từ gia đình, mức thu nhập tối thiểu cần có để mua nhà ở các thành phố lớn là 30 – 45 triệu đồng/tháng. Đây được coi là mức để có thể tích lũy được một khoản tiền trả trước và trả thêm gốc và lãi ngân hàng hàng tháng. Với mức thu nhập thấp hơn, bạn nên tập trung tích lũy thêm, hoặc chọn mua nhà đất ở các khu vực ngoại thành với giá cả phải chăng hơn.  

Tích lũy khoản trả trước 

Để mua nhà, bạn thường cần ít nhất 30% giá trị tài sản để làm khoản trả trước, và có thể vay tối đa 70% từ ngân hàng, tùy vào điều kiện vay và khả năng tài chính của bạn. Do đó, tích lũy một khoản tiền nhất định là điều cần thiết trước khi mua nhà. Xây dựng kế hoạch tiết kiệm sớm sẽ giúp bạn dễ dàng đạt được mục tiêu này.

Khoản vay hợp lý

Để tránh rủi ro tài chính, chỉ nên vay sao cho chi phí trả nợ hàng tháng không vượt quá 50% thu nhập hoặc 70% số tiền bạn tiết kiệm được hàng tháng. Ví dụ, nếu thu nhập của bạn là 30 triệu và tiết kiệm 10 triệu mỗi tháng, bạn nên giới hạn khoản vay sao cho số tiền trả gốc và lãi hàng tháng không quá 7 triệu đồng.

Ngoài ra, bạn cũng cần đánh giá tiềm năng tăng giá nhà đất:

– Mức tăng giá dự kiến: Đánh giá khả năng tăng giá nhà hàng năm bằng cách quan sát khu vực bạn định đầu tư. Mức tăng giá này nên cao hơn lãi suất vay ngân hàng khoảng 3-4%. Ví dụ, nếu lãi suất vay là 7%/năm, thì giá nhà cần tăng khoảng 10-11%/năm để đảm bảo khoản đầu tư không bị lỗ

– Chu kỳ bất động sản: Hiểu rõ chu kỳ bất động sản sẽ giúp bạn định hướng đúng thời điểm mua hoặc bán. Ở Việt Nam, chu kỳ bất động sản thường kéo dài khoảng 8-9 năm, với đỉnh là thời điểm giao dịch sôi động và đáy là khi thị trường trầm lắng, ít giao dịch.

– Tính thanh khoản: Tính thanh khoản cho biết mức độ dễ dàng mua bán của bất động sản. Các khu vực dân cư đông đúc, gần trung tâm và phục vụ nhu cầu ở thực thường có tính thanh khoản cao hơn các khu vực xa trung tâm. Vì vậy, với cùng một mức giá thì bạn nên chọn bất động sản ở các khu vực có tính thanh khoản cao hơn.

Xây dựng kế hoạch tài chính toàn diện

Mua nhà là một quyết định lớn, vì vậy bạn cần có một kế hoạch dài hạn và chiến lược tài chính rõ ràng. Các bước sau đây sẽ giúp bạn có một lộ trình tài chính đúng đắn:

• Kế hoạch tổng thể: Kế hoạch mua nhà nên phù hợp với các mục tiêu lớn trong cuộc sống. Tùy từng thời điểm, mục tiêu của bạn có thể khác nhau, và đầu tư vào nhà đất có thể hỗ trợ hoặc cản trở những mục tiêu đó. Ví dụ, nếu bạn dự định đi du học trong vòng 6 tháng tới, việc mua nhà có thể làm bạn gặp khó khăn khi cần bán để lấy tiền đi học. Do đó, hãy xây dựng bức tranh mục tiêu lớn và cân nhắc xem liệu mua nhà có phù hợp với hoàn cảnh của bạn không.
• Trước khi mua nhà: Để đảm bảo an toàn tài chính, trước khi mua nhà, bạn nên chuẩn bị một quỹ dự phòng tương đương 3-6 tháng chi tiêu cần thiết và tham gia bảo hiểm giảm thiểu rủi ro bất ngờ.
• Khi mua nhà: Xem xét kỹ các yếu tố tài chính như đã liệt kê, thiết lập kế hoạch trả nợ rõ ràng, tìm hiểu đầy đủ về pháp lý và hoàn tất các thủ tục cần thiết.
• Sau khi mua nhà: Quản lý tài chính cá nhân chặt chẽ và kiểm soát chi tiêu để đảm bảo trả nợ theo đúng kế hoạch.

Sở hữu một ngôi nhà là một cột mốc lớn trong hành trình tài chính và cuộc sống của mỗi người. Tuy nhiên, thay vì chạy theo xu hướng hay chịu áp lực từ quan điểm truyền thống, bạn nên cân nhắc kỹ về khả năng tài chính, mục tiêu cá nhân, và những yếu tố quan trọng khác để đưa ra quyết định phù hợp.

Có thể hôm nay bạn chưa sở hữu một căn nhà, nhưng với chiến lược tài chính rõ ràng và những bước chuẩn bị vững chắc, con đường đến với “căn nhà mơ ước” sẽ không còn xa vời. Chìa khóa thành công nằm ở việc thấu hiểu mong muốn của bản thân và lập kế hoạch dài hạn, để mỗi quyết định tài chính đều góp phần xây dựng nền tảng vững chắc cho tương lai của bạn.

___________________

2TARGET – TIÊN PHONG TRONG ĐÀO TẠO TÀI CHÍNH

Địa chỉ: Tầng 2, Số 6 Nguyễn Thị Thập, Trung Hòa, Cầu Giấy, Hà Nội

Hotline: 0898 622 822

Website: www.2target.vn